Kurumsal sigortada en sık karşılaştığımız durum eksik değil dağınık koruma: bazı riskler iki kere sigortalanmış, bazıları hiç düşünülmemiş. Sağlıklı bir başlangıç, riskleri alan alan haritalamaktır.
Risk alanları ve karşılıkları
| Risk alanı | Poliçe | Sık atlanan nokta |
|---|---|---|
| Fiziksel varlıklar | İşyeri / yangın | Emtia bedelinin güncellenmemesi |
| Çalışanlar | Grup sağlık, ferdi kaza | Yan hak paketinin yenilemede pahalanması |
| İşveren sorumluluğu | İşveren mali mesuliyet | SGK'nın rücu riski hesaba katılmaz |
| Üçüncü kişiler | 3. şahıs mali mesuliyet | Faaliyet değişince kapsam güncellenmez |
| Araç parkı | Filo kasko ve trafik | Yıl içi araç giriş-çıkışının bildirilmemesi |
| Sevkiyat | Nakliyat | Taşıyıcı sigortasının yeterli sanılması |
| Alacaklar | Ticari alacak | Limitsiz alıcıya satışın teminatsız kalması |
| Projeler | İnşaat / montaj all risk | Sözleşmedeki sigorta maddesiyle uyumsuzluk |
| Yönetim kararları | Yönetici sorumluluk (D&O) | Yalnızca büyük şirketlere özgü sanılması |
| Dijital altyapı | Siber risk | İş durması kaybının hesaba katılmaması |
Nereden başlamalı
Hepsini birden kurmak gerekmiyor. Sıralamayı iki soruya göre yapıyoruz: hangi riskin gerçekleşme ihtimali yüksek, hangisi gerçekleşirse işletmeyi durdurur? İkinci sorunun cevabı öncelik listesinin başına yazılır.
İki poliçenin arasında kalan riskler
Kurumsal sigortada en pahalı sürprizler genelde tek bir poliçenin eksikliğinden değil, iki poliçenin sınırında kalan boşluklardan çıkıyor. Nakliyat poliçesi malın yolda olduğu süreyi kapsar, işyeri poliçesi depoda olduğu süreyi; yükleme rampasında geçen saatler hangi poliçeye ait, bunun baştan netleşmesi gerekir.
Benzer bir boşluk taşeronlarla çalışırken oluşuyor: taşeronun sorumluluk poliçesi kendi faaliyetini kapsıyor, sizinki kendinizinkini. Aradaki sorumluluk paylaşımı sözleşmede yazılı değilse, hasar anında tartışma çıkıyor.
Yenilemede gözden geçirilmesi gerekenler
- Ciro, çalışan sayısı ve stok değeri değişti mi?
- Yeni bir faaliyet kolu, şube ya da makine eklendi mi?
- Geçen yılın hasarları hangi poliçelerden çıktı?
- Sözleşme yaptığınız kurumlar yeni sigorta yükümlülüğü getirdi mi?
Pratik sonuç
- Riskleri alan alan listeleyin; poliçeleri sonra eşleştirin.
- Önceliği "işletmeyi durdurur mu" sorusuna göre belirleyin.
- Her yenilemede haritayı güncelleyin — işletme değişiyorsa koruma da değişmeli.